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26万元的房贷,月供1770,还了三年,现在想一次还清,合适吗?

从情况来看,等额本息的还款方式,贷款20年,执行的是1.1倍房贷利率,现阶段实际贷款利率为5.39%的水平。

房产贷款26万元,月供1770元,已经还了3年,这种情况一次性还清合适吗?从情况来看,等额本息的还款方式,贷款20年,执行的是1.1倍房贷利率,现阶段实际贷款利率为5.39%的水平。如果手头宽裕,那么提前还款也是合适的。但是,如果手头并不宽裕,可以再等几年。

26万元的房贷,月供1770,还了三年,现在想一次还清,合适吗?

等额本息前十年提前还款并不划算。等额本息的还款方式不同于等额本金,它是将所有的利息与本金平摊到贷款期限的每一个月中,通常最终的还款利息要比等额本金多,甚至最后的利息能够超过本金。当时,这个还款方式也有着优势。什么优势呢?就是前期的还款额度是小于等额本金的,压力并不是特别的大,并且每一个月的还款金额是固定的。

那么,为什么说如果手头不宽裕的情况下可以再等几年呢?因为这种还款方式是将本金以及利息平摊到每一个月中,越往后,由于本金的减少而利息越少,但是由于已经平摊,所以越是往后进行还款其实也就并不划算。通常在一半左右的时间等额本金的还款金额就会小于等额本息。所以,在20年的贷款时间下,进行了还款三年的时间,可以选择在还款10年左右的时间时进行一次性还款,这样更加合适。当然了,有的银行有着细则限制,这也是需要了解清楚的。

如果是等额本金的还款方式,那么在还款三年时间的情况下可以进行提前还清。为什么?因为等额本金的还款方式是越往后利息越小,而前期的还款利息要大一些,所以越早进行还款,那么也就越是换算。当然,要是超过了10年,那么进行提前还款,这种方式就不划算了,因为大部分的利息都在之前进行了偿还。

其实,如果是工作族,对于日常资金需求量不大的情况下,不管哪一年进行还款都是“减负”。怎么讲呢?因为现阶段中低风险的理财年化收益率仅仅只能够达到5%左右,而实际房贷利率为5.39%水平,所以,在没有超过房贷利率水平下的情况下,提前还款就是“减负”。也就是说用于提前还清贷款的资金年化收益率无法安全、稳定的跑赢贷款利率,提前将贷款还清,就更为合算。

但是,如果做生意、做买卖或者有着其他理财渠道能够高于房贷利率存在,那么就不同了,可以先不进行提前还清贷款,因为高于房贷利率5.39%水平,中间就存在着盈利效果,等到月供十年左右时进行一次性还款,就更加的合适。比如实际能够创收的年化利率为8%,而房贷利率利率为5.39%,那么中间就存在着2.61%利息差,并且前10年左右,实际的房贷利率是低于5.39%,中间的利息差会更大,这样就能够更有效的进行理财创收,要比提前还款要划算一些。也就是说,提前还清贷款的资金能够跑赢贷款利率,中间还能够赚个差价。并且,等额本息在前一半的时间,实际资金占比的利息支付是少的,时间越是往后,承担的利息越多,所以等到10年左右时进行一次性还清更为合适。

当然,对于绝大多数的家庭、投资者而言,最为合适的做法就是“提前还清”贷款,虽然存在利率差的利息收入,但是也是需要承担着来自市场的风险,一旦有风险,可能连月供都还不起,在有资金的时候尽量满足还清是最佳的选择。也能够为自身家庭进行“减负”,因为不需要整天想着月供的事情,也不需要每天想着还有贷款的事情。“无债”一身轻,也是乐哉、悠哉。

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